Co když dotace na rekonstrukci domu nestačí? Jak kombinovat NZÚ, zvýhodněný úvěr a vlastní financování

NZÚ Light pro nízkopříjmové domácnosti, dílčí renovaci s rámcem zvýhodněného financování až 750 000 Kč, komplexní renovaci s rámcem zvýhodněného financování až 2 000 000 Kč.

Na papíře to může vypadat jednoduše. Jenže pak přijde realita. Starší dům často nepotřebuje jen zateplit fasádu nebo vyměnit zdroj tepla.

Potřebuje také novou koupelnu, rozvody, elektroinstalaci, podlahy, omítky, kuchyň, úpravu dispozice nebo opravu střechy. A najednou zjistíte, že ani dva miliony nemusí stačit. To ale neznamená, že dotace nedávají smysl.

Znamená to jen, že je potřeba přemýšlet o financování celé rekonstrukce, ne jen o samotné dotaci.

Dotace obvykle neřeší celý dům

Jedna z nejčastějších chyb je představa, že dotace zaplatí celou rekonstrukci. Tak to většinou není. Nová zelená úsporám je zaměřená hlavně na energetická opatření.

Typicky například:

• zateplení fasády
• zateplení střechy nebo stropu
• výměnu oken
• výměnu zdroje vytápění
• přípravu teplé vody
• fotovoltaiku
• větrání
• některá adaptační opatření.

To jsou důležité části rekonstrukce. Ale nejsou to všechny části rekonstrukce. Když renovujete starší dům, často současně řešíte i věci, které s energetickou podporou přímo nesouvisí.

Například:

• novou koupelnu
• kuchyň
• elektroinstalaci
• rozvody vody a odpadů
• nové podlahy
• vnitřní omítky
• dveře
• schodiště
• dispozice
• nábytek
• terénní úpravy
• opravy po vlhkosti nebo zatékání.

A právě tady začíná být důležité rozdělit si rekonstrukci na dvě části.

Energetická část a zbytek rekonstrukce

U větší rekonstrukce domu je dobré si hned na začátku říct: Co je energetická část? A co je ostatní část rekonstrukce?

Energetická část může zahrnovat například zateplení, okna, zdroj vytápění, ohřev vody nebo fotovoltaiku. Ostatní část může zahrnovat koupelnu, kuchyň, interiéry, rozvody, podlahy nebo dispoziční změny. Proč je to důležité?

Protože každá část se může financovat jinak. Energetická opatření mohou spadat do zvýhodněného financování v rámci NZÚ. Ostatní práce bude často potřeba financovat vlastními penězi nebo běžným úvěrem.

Majitel chce udělat větší rekonstrukci.

Plánuje:

• zateplit fasádu
• zateplit střechu
• vyměnit okna
• vyřešit vytápění
• připravit ohřev vody
• udělat novou koupelnu
• nové rozvody
• nové podlahy
• novou kuchyň
• částečně změnit dispozici.

Celková rekonstrukce může stát například 3 až 4 miliony Kč. Z toho energetická část může tvořit třeba 1,5 až 2 miliony Kč. Zbytek jsou práce, které jsou pro bydlení nutné, ale nejsou primárně energetickým opatřením.

V takové situaci může dávat smysl kombinace:

• zvýhodněné financování na energetickou část
• běžný úvěr nebo vlastní peníze na zbytek rekonstrukce.

Proč nestačí řešit jen maximální částku

Lidé se často ptají: „Kolik maximálně můžu získat?“ To je pochopitelná otázka.

Ale sama o sobě nestačí.

Lepší otázka zní: „Kolik bude stát celý záměr a jak ho rozdělíme?“ Protože maximální částka podpory nebo zvýhodněného úvěru ještě neříká, jestli zvládnete celou rekonstrukci.

Důležité je vědět:

• kolik bude stát energetická část
• kolik budou stát ostatní práce
• co je nutné udělat hned
• co lze odložit
• co se musí udělat ve správném pořadí
• co lze financovat zvýhodněně
• co bude potřeba financovat jinak.

Teprve z toho vznikne reálný finanční plán.

Kdy může kombinace financování dávat smysl

Kombinace zvýhodněného a běžného financování může dávat smysl například tehdy, když:

• kupujete starší dům a chcete ho upravit pro bydlení
• přebíráte dům po rodičích nebo prarodičích
• chcete zateplit, ale zároveň rekonstruovat interiér
• plánujete půdní vestavbu
• potřebujete novou koupelnu a rozvody
• dům je technicky zastaralý
• energetická opatření tvoří jen část celkové rekonstrukce.

V takovém případě je potřeba propojit dotační, technickou i finanční část do jednoho plánu.

Pozor na špatné pořadí

U kombinovaného financování je velmi důležité pořadí. Není dobré nejdřív podepsat smlouvu se stavební firmou, zaplatit zálohy a až potom zjišťovat, zda práce půjdou zahrnout do podpory. Stejně tak není ideální nejdřív řešit úvěr bez jasného rozpočtu.

Správnější postup je: Zjistit stav domu. Určit rozsah rekonstrukce.

Rozdělit práce na energetickou část a ostatní práce. Připravit orientační rozpočet. Prověřit dotační možnosti.

Prověřit možnosti zvýhodněného úvěru. Dopočítat, kolik bude potřeba financovat běžně. Teprve potom rozhodnout o rozsahu realizace.

Tím se výrazně sníží riziko, že se klient pustí do rekonstrukce, kterou nakonec finančně neutáhne.

Proč je důležité mít jeden celkový plán

Když každý řeší jen svou část, vzniká chaos. Dotační poradce řeší žádost. Projektant řeší dokumentaci.

Banka řeší úvěr. Řemeslník řeší svoji práci.

Ale majitel domu potřebuje vědět něco jiného: „Kolik mě bude stát celý dům a jak to zaplatím?“ Právě proto má smysl připravit jeden celkový plán renovace.

Ten by měl propojit:

• technický stav domu
• rozsah prací
• dotační možnosti
• rozpočet
• financování
• etapy realizace.

Bez toho se může stát, že dotace sice vyjde, ale rekonstrukce jako celek se zasekne.

Dotace má pomoci plánu, ne plán nahradit

Dotace je dobrý nástroj. Ale není to plán rekonstrukce. Pokud se začne jen otázkou „na co dostanu peníze“, může se snadno stát, že se vybere opatření, které sice splní dotační podmínky, ale nepomůže domu tak, jak by mělo.

U starších domů bývá často důležitější nejdřív pochopit technický problém.

Například:

• zatéká do střechy
• dům vlhne
• teplo uniká stropem
• zdroj vytápění je předimenzovaný nebo naopak nedostatečný
• rozvody jsou na konci životnosti
• dispozice neodpovídá budoucímu užívání.

Teprve potom dává smysl vybírat dotační a finanční cestu.

Jak s tím pomáhá Enerix

V Enerixu se na rekonstrukci díváme jako na celek. Neřešíme pouze otázku, zda lze podat žádost.

Zajímá nás:

• co dům skutečně potřebuje
• co chce majitel řešit
• jaký je rozpočet
• co spadá do energetických opatření
• co bude potřeba financovat jinak
• jaké jsou možnosti dotace
• jaké jsou možnosti úvěru
• co má smysl dělat hned
• co lze rozdělit do etap.

Cílem není slíbit maximální dotaci. Cílem je pomoci sestavit reálný plán renovace domu. Takový, který dává smysl technicky, dotačně i finančně.

Závěr

Pokud řešíte starší dům, je dobré počítat s tím, že dotace pravděpodobně nepokryje celou rekonstrukci. Může ale výrazně pomoci s její energetickou částí. Zbytek je potřeba dobře naplánovat a financovat jiným způsobem.

Nejdůležitější proto není jen zjistit, kolik můžete získat.

Důležitější je zjistit:

• kolik bude stát celý záměr
• co z toho lze podpořit
• co bude potřeba doplatit
• a jak to celé poskládat tak, aby rekonstrukce dávala smysl.

Právě v tom je největší rozdíl mezi samotným vyřízením dotace a skutečným plánováním renovace domu.